El deducible es uno de los factores de peso que los usuarios
analizan cuando desean tomar un seguro, es un elemento importante e incide en
la contratación o no de una póliza de seguros. En base a él un cliente puede
optar por contratar con una aseguradora específica o bien elegir entre diferentes
tipos de pólizas.
En seguros, es relevante, común y en los últimos meses se ha
escuchado hablar mucho de él. Muchos vendedores lo usan como argumento de
ventas, y muchos usuarios contratan en base a él. Pero alguno de ellos - el
vendedor o el comprador - entiende qué es, cuál es su objeto o al menos cómo
funciona.
En los últimos dos o tres años se comercializaron en
Venezuela algunos seguros que si bien poseían deducible, de forma temporal y
como una consideración especial exoneraban su aplicación en el país, por lo que
algunos vendedores de seguros (No Asesores Profesionales) lo usaron como
argumento de ventas, insinuando de forma equivocada que las pólizas no tenían
deducible. Esto sumado al desconocimiento y el mal asesoramiento conllevo a la
contratación de muchos seguros que dejaron de ser funcionales, dejando un
sentimiento de engaño y frustración en los asegurados.
Así, aunque las aseguradoras siempre fueron claras en decir
que la exoneración del deducible era algo temporal y que era una política que
podrían cambiar en cualquier momento, no están libres de culpa. Si bien la mayor falta es de los malos asesores, las aseguradoras no se han
preocupado por validar las capacidades y el profesionalismo de quienes se
convierten en sus agentes.
Por eso hoy deseo compartirles cierta información con la
esperanza de que puedan tener una idea de qué es el deducible, como funciona y
cuáles son sus implicaciones. Empecemos desde el principio, ¿Qué es el
deducible?
El deducible es un monto o un porcentaje establecido en la
póliza, es una cantidad que se descuenta, se “deduce” de la indemnización que
pague la compañía aseguradora por un siniestro. Es decir que el asegurador
siempre indemnizara en exceso de la cifra o del porcentaje acordado como
deducible.
En resumen es el monto mínimo que va por cuenta del
asegurado en cada siniestro.
Ahora bien ¿Cuál es su objeto?
Responder cuál es el objeto del deducible en una póliza de
seguros debe hacerse en dos partes, esto por cuanto el objeto para el asegurado
no es el mismo que para el asegurador.
El deducible incide en el costo del seguro, a mayor deducible
menor la prima de seguros, por ello el objeto del deducible para el asegurado versa
sobre el costo de la prima que puede reducir al tomar un deducible especifico.
En contra parte el objeto del deducible para asegurador
tiene que ver con el reparto técnico del riesgo, la contención de costos y la
reducción de pérdidas.
Algo clave en la industria del seguro es la dispersión del riesgo
y la ley de los grandes números que permiten que una aseguradora pueda tomar y
asegurar ciertos riesgos, riesgos que al tomar luego debe repartir; por un lado
le deja una parte al asegurado (El Deducible), retiene otra y transfiere el exceso a sus reaseguradores. Así
al cederle una parte al asegurado lo hace partícipe de las posibles pérdidas
reduciendo el riesgo moral e induciéndolo a que evite las pérdidas o reduzca
sus efectos.
El deducible también se aplica para contener y controlar los
costos administrativos. Los ramos más onerosos para una aseguradora se
caracterizan “no” por tener siniestros muy costosos o de gran magnitud
económica “sino” por tener pérdidas o siniestros de bajo costo pero con gran
frecuencia. En estos casos la siniestralidad es afectada no por la magnitud de
los siniestros individuales sino por la gran cantidad de pequeños siniestros,
algo a lo que hay que sumarle el costo administrativo de gestionar y pagar esos
siniestros (Administrativamente cuesta lo mismo pagar un siniestro de 150 $ que
uno de 15,000 $). Con la aplicación del deducible se impide que el asegurado
presente reclamaciones superfluas o por nimiedades evitando pagar por pequeñas pérdidas
que en teoría podría con facilidad asumir el asegurado.
Como hemos visto la aplicación de deducible es vital en la
industria del seguro, es algo técnico y ayuda a minimiza las pérdidas y con
ello a mantener estables los costos de las primas.
Antes de contratar un seguro, “asístase de un verdadero
asesor de seguros” y entre otras cosas consúltele sobre las alternativas de
deducibles disponibles, analice, revise cada caso y contrate el deducible más alto
que pueda asumir. Y si esta exonerado valide si algo definitivo, si es
algo que está condicionado o si es algo temporal.
Consultor – Asesor de Seguros
CEO de Lemar Group Consulting, C.A.
Si desea que le ayudemos a revisar el deducible u otras
condiciones de su póliza de seguros, ¡Contáctenos! y con gusto le ayudaremos
sin compromiso alguno.
También podemos asistirle en caso de que necesite hacer
modificaciones, cambios o nuevas contrataciones.
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